关于个人养老金发展的若干思考基于个人养老金融认知的调研分析
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党的二十大报告提出，完善基本养老保险全国统筹制度，发展多层次、多支柱养老保险体系，为社会保障事业发展指明了前进方向、确立了行动指南。个人养老金是多层次、多支柱养老保险体系的重要组成部分，是实现养老保险制度可持续发展、积极应对人口老龄化的战略布局，也是积累长期资金、服务国家经济发展大局，促进经济社会高质量发展的重要举措。2022年4月，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》，确立了个人养老金制度的顶层设计。同年11月4日，人社部、财政部等五部委联合发布《个人养老金实施办法》，个人养老金制度正式落地。此后，银保监会、证监会陆续发布细则，对金融主体参与个人养老金业务进行规范，人社部、财政部和国税总局公布36个先行城市(地区)名单，个人养老金正式起航。由此，在我国多层次、多支柱养老保险体系的改革进程中，养老保险体系得以补齐真正意义上的第三支柱，与国际通行做法接轨。
一、个人养老金制度是推动经济社会高质量发展的战略举措，个人养老金融认知是重要基础
发展个人养老金是应对老龄化，完善多层次、多支柱养老保险体系，促进社会保障事业高质量、可持续发展的重要举措。联合国预测2035年中国老年抚养比将升至35%左右，在全世界仅次于日本，发展多层次、多支柱养老保险体系是积极应对人口老龄化的关键举措。“多层次”强调养老需求层次不同。第一层次防止贫困，是老年生活的最低保障;第二层次保障生活水平在退休后不至于大幅下降;第三层次则对应老年生活的更高层次追求。“多支柱”强调筹资来源多样化，厘清各方主体责任归属。第一支柱是由政府管理的公共养老金，实现社会共济、风险分担;第二支柱强调雇主和员工的责任，平滑员工一生的收入与消费，实现远期收支平衡;第三支柱强调个人自愿、个人供款，实现更高水平的退休养老生活。
发展个人养老金是优化资本市场资金结构，推动经济高质量发展，实现中国式现代化的重要保障。从资金属性来看，养老金作为长期资金，是国家实体经济建设的重要资金来源。发展个人养老金，有利于改善居民金融资产结构，促进储蓄向投资转化。通过资本市场引导资金使用效率，为资本市场发展输送长期稳定资金，改善资本市场融资结构，提高直接融资占比，促进资本市场和实体经济实现高质量协同发展。从市场潜力来看，银发经济也具有巨大增长空间和创新潜力，可以为经济高质量发展注入新活力。从2014年到2050年，我国老年人口的消费潜力预计从4万亿元左右增长到106万亿元左右，占GDP的比例将从8%左右增长至33%左右。
个人养...
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